近日,河南暴雨災情牽動人心,全國各地緊急馳援河南。其中不乏保險人員的身影,他們涉水救援、查勘理賠,積極投入到抗災救災的隊伍中。據(jù)銀保監(jiān)會初步統(tǒng)計,截至7月26日零時,河南保險業(yè)累計接到報案36萬件,估損金額92億元。
災情還未結(jié)束,全力救援的同時也應該深入思考,面對自然災害,如何更好地撐起保險這把防護傘,讓其更好地發(fā)揮防災減損、補償重建的作用。
近年來,在強監(jiān)管、促轉(zhuǎn)型的背景下,保險業(yè)加速回歸本源,進一步強化保障功能,服務大局、保障民生的能力持續(xù)增強。其中,在防災減災、災害事故處置方面,保險業(yè)更是發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。數(shù)據(jù)顯示,近幾年我國保險賠付在自然災害損失中的平均占比為10%。而在2007年,我國保險賠付占災害損失比重還不到5%。
保障覆蓋面不斷增加的同時,保障效率也在不斷提升。面對突襲的自然災害,在銀保監(jiān)會的指導要求下,保險公司按照“特事特辦、急事急辦”原則,不斷提升理賠效率。比如此次河南暴雨發(fā)生之后,各大保險公司集中調(diào)配查勘人員、救援設備,建立理賠服務綠色通道,簡化理賠流程,有的還啟動了預付賠款,盡快彌補災害造成的損失。
不過,相對于巨額的災害損失而言,我國保險賠付所占比重仍有很大提升空間。在全球極端氣候事件增加的背景下,原生災害和次生災害造成的損失都呈上升趨勢,我國是世界上受自然災害影響較為嚴重的國家之一,只有提升保險覆蓋率和保障程度,才能進一步發(fā)揮保險的核心作用,分攤自然災害造成的損失,減輕財政、企業(yè)和家庭的支出負擔。
更好地撐起保險防護傘,要加快構(gòu)建巨災保險制度。目前我國巨災保險的試點已取得了積極進展,巨災保險產(chǎn)品供給逐步豐富,但覆蓋面和惠及人群仍然有限,且保障內(nèi)容主要限于地震,尚不包括洪水、臺風等其他災害原因。比如,如果沒有專門的洪水巨災保險,洪水造成財產(chǎn)損失分散在商業(yè)家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險等多個險種中,最終保險補償覆蓋風險比例就會比較有限。
更好地撐起保險防護傘,要加大各類相關(guān)保險產(chǎn)品的覆蓋率。從河南暴雨災害保險報案情況看,車險報案數(shù)量居多,這也意味著相當數(shù)量的家庭和企業(yè)財產(chǎn)損失還無法通過保險機制分攤。提高家財險、企財險的覆蓋率,不僅有助于分攤企業(yè)和個人的損失,還有利于發(fā)揮保險制度的正外部性、減少社會財富損失——保險公司為了減少賠付,在災害到來之前,能夠更積極地進行預告預警、協(xié)助財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等,更好發(fā)揮防災減災的功能。因此,要通過加大宣傳引導、建立鼓勵機制等多種方法,提升公眾對相關(guān)保險產(chǎn)品的認知,提升財產(chǎn)險的投保率。
更好地撐起保險防護傘,要加強科技手段的運用。保險公司在風險事故預警、損失精算評估、風險救助補償?shù)拳h(huán)節(jié)有著豐富的經(jīng)驗,同時擁有專業(yè)技術(shù)團隊,應該發(fā)揮自身優(yōu)勢,聯(lián)合相關(guān)部門整合利用地震、洪水等主要風險數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)、人工智能、3D建模等技術(shù)手段,更好地為防災減災救災等提供數(shù)據(jù)支持。
天災無情人有情。對于保險行業(yè)來說,惟有加快提升服務質(zhì)量、完善保險制度,才能讓受災群眾、受災企業(yè)更好地感受到金融服務的溫度,讓自身更好地發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用。