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日前，平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長孫建平在央行《中國金融》雜志2018年第17期發(fā)表署名文章《綜合金融助推脫貧攻堅(jiān)》，從產(chǎn)業(yè)扶貧、綜合金融扶貧等多個(gè)維度對農(nóng)險(xiǎn)扶貧這一重要的保險(xiǎn)扶貧機(jī)制與工具進(jìn)行了探討，并介紹了平安產(chǎn)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧領(lǐng)域的探索。
結(jié)合前期大量實(shí)地調(diào)研及產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢觀察，平安產(chǎn)險(xiǎn)順應(yīng)全產(chǎn)業(yè)鏈“造血式”扶貧模式升級趨勢，發(fā)揮集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢，通過科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及模式創(chuàng)新，開拓建立一整套“事前提供資金、事中提供保險(xiǎn)、事后提供銷售”的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)扶貧“臺江模式”。自2017年9月，“臺江模式”已在全國6個(gè)省份復(fù)制推廣，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目總計(jì)帶動貸款1.35億元，聯(lián)結(jié)9700名貧困人員。
文章最后，結(jié)合平安產(chǎn)險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對保險(xiǎn)行業(yè)更好地參與扶貧工作提出了如下建議：完善保險(xiǎn)扶貧與各級政府的相關(guān)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，制定統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，搭建金融保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)部門扶貧管理、統(tǒng)計(jì)等系統(tǒng)平臺對接體系。
《中國金融》雜志創(chuàng)辦于1950年，是中國人民銀行主管、中國金融出版社主辦的全國性金融財(cái)經(jīng)類刊物。以下為《中國金融》刊載孫建平董事長《綜合金融助推脫貧攻堅(jiān)》全文。
綜合金融助推脫貧攻堅(jiān)
黨的十九大報(bào)告指出，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，要?jiǎng)訂T全黨全國全社會力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧核心舉措之一，發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)脫貧的根本之策。要因地制宜，把培育產(chǎn)業(yè)作為推動脫貧攻堅(jiān)的根本出路。
產(chǎn)業(yè)扶貧是實(shí)現(xiàn)脫貧的根本之策
脫貧之本在于產(chǎn)業(yè)
扶貧是一項(xiàng)長期的國策，以往簡單的“輸血”無法終結(jié)貧困地區(qū)農(nóng)民的貧困現(xiàn)狀，容易讓貧困農(nóng)民產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴性，使貧困地區(qū)及其人民群眾缺乏生產(chǎn)發(fā)展動力，無法應(yīng)對現(xiàn)階段快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的壓力，從而使落后差距加大，貧困地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力。
黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央，多次對貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提出重要的理論，指出“發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)脫貧的根本之策，要因地制宜,把培育產(chǎn)業(yè)作為推動脫貧攻堅(jiān)的根本出路。”在習(xí)近平總書記的理論指導(dǎo)下，各相關(guān)政府部門陸續(xù)出臺了支持貧困縣統(tǒng)籌使用財(cái)政涉農(nóng)資金政策，如在“一二三產(chǎn)業(yè)融合”、“一村一品”示范創(chuàng)建、新型職業(yè)農(nóng)民培育等相關(guān)文件中明確政策向貧困地區(qū)傾斜。各地也圍繞資金整合、主體培育、金融扶持、保險(xiǎn)服務(wù)等方面，出臺了一系列針對性、操作性強(qiáng)的政策舉措。
近年來農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧取得關(guān)鍵進(jìn)展。2013-2016年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均收入連續(xù)保持兩位數(shù)增長，年均實(shí)際增長10.7%，國家扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)工作重點(diǎn)縣農(nóng)民收入是2012年的1.52倍、2010年的2倍，高出農(nóng)村居民平均水平，充分體現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)扶貧的增收效果。
目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧仍存在難點(diǎn)
一是貧困戶投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，普遍存在啟動資金籌集困難的問題。從實(shí)際情況看，目前縣鄉(xiāng)兩級財(cái)政比較困難，難以滿足地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，使貧困人口脫貧仍存在較大難度。
二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨諸多自然災(zāi)害，整個(gè)產(chǎn)業(yè)基本“靠天吃飯”，收成存在較大不確定性。2016年，我國種植業(yè)自然災(zāi)害受災(zāi)面積為39331.5萬畝，占全國種植面積的16%，其中絕收面積為4353萬畝，占受災(zāi)面積的11.1%。
三是近年來我國農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)有所增加，農(nóng)民增收受限進(jìn)一步加劇。農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)信息的發(fā)現(xiàn)和傳遞往往較慢，且市場價(jià)格不穩(wěn)定、難預(yù)測，市場渠道稀缺等問題一直困擾著廣大農(nóng)戶，偏遠(yuǎn)貧困山區(qū)的農(nóng)戶受到的影響尤甚。
保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)扶貧中發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)保障功能
保險(xiǎn)能助力解決資金問題，提供精準(zhǔn)的市場風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障方案
面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧所面臨的貧困戶啟動投入困難、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)等難點(diǎn)問題，保險(xiǎn)作為有效的金融風(fēng)險(xiǎn)保障工具和手段，可提供精準(zhǔn)解決方案，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用，為扶貧保駕護(hù)航，在助推脫貧攻堅(jiān)方面取得了一定成效。
在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金投入方面，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮先導(dǎo)杠桿作用、增信作用，弱化對抵質(zhì)押物的要求，在政策力度不斷加大的優(yōu)勢下，更有效提升地方財(cái)政杠桿，放大精準(zhǔn)扶貧效果，一定程度上提高扶貧資金運(yùn)用效率，為貧困農(nóng)戶提供優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的貸款，緩解資金不足的難題。
在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及防范方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全網(wǎng)，有效應(yīng)對自然災(zāi)害威脅，并成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。僅在2017年內(nèi)，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便為2.13億戶次農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.79萬億元，同比增長29.24%；支付賠款334.49億元，增長11.79%；4737.14萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶從保險(xiǎn)中受益，增長23.92%，整體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平得到快速提升。
在應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)方面，近年來保險(xiǎn)行業(yè)對價(jià)格保險(xiǎn)的探索，取得一定成效，為主要作物及畜牧產(chǎn)品等主要品種提供了有效價(jià)格對沖及分散渠道，化解了市場風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，保護(hù)了農(nóng)戶利益。例如，2017年下半年開始全國育肥豬價(jià)格持續(xù)大幅下跌，養(yǎng)殖戶普遍經(jīng)營虧損，通過投保生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，即便遇到慘淡行情，也能夠保障養(yǎng)殖戶的基本收益，不至于因?yàn)槭袌鲂星椴▌佣仑毞地殹?br />
綜合金融的全產(chǎn)業(yè)鏈解決方案是扶貧模式升級的必然方向
現(xiàn)階段保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)普遍模式仍是圍繞單一保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，并以補(bǔ)貼、捐贈、直接賠付等主要“輸血“手段為主。但從筆者針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧的調(diào)研結(jié)果來看，產(chǎn)業(yè)扶貧的主要參與主體（政府、帶貧企業(yè)、貧困戶）需求側(cè)重有較大差異，僅運(yùn)用單一保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能完全覆蓋各方需求，如地方政府關(guān)注整體產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的示范效應(yīng)、帶動效應(yīng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力及可持續(xù)長效機(jī)制的建立；帶貧企業(yè)希望能將貧困地區(qū)相對豐富的自然資源，及低成本人力資源轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢；而貧困戶則更加關(guān)心作物牲畜種養(yǎng)成本及收益問題。
隨著社會化生產(chǎn)方式的不斷變化，市場競爭已從單一客戶之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，運(yùn)用綜合金融手段，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈及供應(yīng)鏈上下游，提供一攬子金融服務(wù)，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)生存能力，同樣適用于扶貧領(lǐng)域，因此未來行業(yè)性的、覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的“造血式”扶貧模式升級是必然的發(fā)展方向之一。
平安產(chǎn)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧探索
結(jié)合前期大量實(shí)地調(diào)研及產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢觀察，平安產(chǎn)險(xiǎn)順應(yīng)全產(chǎn)業(yè)鏈“造血式”扶貧模式升級趨勢，發(fā)揮集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢，通過科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及模式創(chuàng)新，開拓建立一整套“事前提供資金、事中提供保險(xiǎn)、事后提供銷售”的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)扶貧“臺江模式”。
事前提供資金，通過貼息及貼費(fèi)保證保險(xiǎn)的形式，降低貧困戶參與門檻，為目標(biāo)產(chǎn)業(yè)提供勞動力供給，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的“免息免擔(dān)保”；事中提供保險(xiǎn)，通過優(yōu)惠費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)及人身意外保險(xiǎn)，提升整體項(xiàng)目中“人、財(cái)、物”的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確保項(xiàng)目的可持續(xù)性，為長效機(jī)制的建立奠定基礎(chǔ)；事后提供銷售，充分響應(yīng)中央財(cái)經(jīng)委員會第一次會議號召，在貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接上拿出有效的舉措，利用集團(tuán)綜合金融電商搭建互聯(lián)網(wǎng)訂單農(nóng)業(yè)“1+N”銷售平臺，為帶貧企業(yè)提供更廣闊的市場渠道，解決農(nóng)產(chǎn)品銷路問題。同時(shí)，項(xiàng)目還引入人工智能等高科技手段提升項(xiàng)目管理水平，通過智能認(rèn)知、人工智能、區(qū)塊鏈、云科技這四大核心科技的引入，優(yōu)化扶貧項(xiàng)目服務(wù)水平，保障產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)到戶，提升扶貧工作效率。
自2017年9月項(xiàng)目開展以來，平安產(chǎn)業(yè)扶貧“臺江模式”已在全國6個(gè)省份復(fù)制推廣，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目總計(jì)帶動貸款1.35億元，共聯(lián)結(jié)9700名貧困人員。互聯(lián)網(wǎng)訂單農(nóng)業(yè)“1+N”銷售平臺上線一個(gè)月以來，扶貧農(nóng)產(chǎn)品銷量逾千件。臺江縣當(dāng)?shù)氐氖秤镁a(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目已初步呈現(xiàn)出貧困戶規(guī)模增收，已采摘食用菌菇約113噸，帶動88名建檔立卡貧困人員參與勞動生產(chǎn)，貧困戶承包所得利潤預(yù)計(jì)18.78萬元，預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)人均種植收入超3000元，通過務(wù)工模式聯(lián)結(jié)的50余人次貧困人員獲得人均每月1600元工資收入，隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，后續(xù)將引入更多貧困戶入廠務(wù)工。在科技應(yīng)用方面，系統(tǒng)平臺中已采集貧困戶個(gè)人身份信息，完成人臉識別系統(tǒng)上線，同時(shí)結(jié)合臺江縣地區(qū)歷史30年暴雨、臺風(fēng)、冰雹、雪災(zāi)、洪水等歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)建立了自然災(zāi)害分析模型，可支持地方災(zāi)害預(yù)警分析與播報(bào)，并配置無人機(jī)，結(jié)合衛(wèi)星遙感及無人機(jī)操控管理體系，大幅提升作業(yè)效率及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
下階段，平安產(chǎn)險(xiǎn)將會在前期的工作基礎(chǔ)上，以覆蓋更多建檔立卡貧困戶為目標(biāo)，傾斜資源，在“三區(qū)三州”重點(diǎn)推動落地，并規(guī)劃新增更多主糧作物產(chǎn)區(qū)做為復(fù)制推廣地區(qū)，爭取以主糧作物產(chǎn)業(yè)為突破口，覆蓋產(chǎn)業(yè)上下游更多的貧困人群。未來，將以振興農(nóng)村金融市場為長遠(yuǎn)目標(biāo)，結(jié)合平安集團(tuán)的綜合金融、科技及互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融主力軍，打造農(nóng)村金融生態(tài)，提高農(nóng)村金融市場活力，為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)提供金融產(chǎn)品、農(nóng)險(xiǎn)保障、科技增效、電商協(xié)銷，為振興農(nóng)村市場發(fā)揮企業(yè)使命感與責(zé)任感，實(shí)現(xiàn)更長遠(yuǎn)持久的造血。
從平安的實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)參與扶貧的核心力量之一，要充分發(fā)揮優(yōu)勢，發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)業(yè)開展產(chǎn)業(yè)扶貧，應(yīng)遵循“保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)為核心，造血為方向”的原則，瞄準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行突破。一是集中資源投入目標(biāo)特色產(chǎn)業(yè)，克服貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)分散的不利因素，有效激發(fā)貧困戶內(nèi)生動力參與產(chǎn)業(yè)扶貧，保證產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，形成建立長效機(jī)制的基本條件。二是發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)可精準(zhǔn)、長效投入的優(yōu)勢。針對創(chuàng)新型扶貧類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行突破及升級改造，精準(zhǔn)應(yīng)對貧困地區(qū)作物產(chǎn)量、貧困農(nóng)戶收入等多維度風(fēng)險(xiǎn)場景，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。同時(shí)，推動與政府財(cái)政的協(xié)同合作，為建立長效扶貧投入提供強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。三是充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，以保險(xiǎn)助推扶貧攻堅(jiān)，帶動銀行、證券等投資系列的金融主體，豐富金融產(chǎn)業(yè)扶貧手段及產(chǎn)品，提高扶貧資金的充足度，運(yùn)用綜合金融力量，進(jìn)一步放大扶貧資金效能，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供更長效的金融工具支持機(jī)制。四是將科技與金融、保險(xiǎn)結(jié)合，圍繞貧困戶建立身份管理體系、產(chǎn)業(yè)標(biāo)的管理體系、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系三大基礎(chǔ)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貧困戶身份的進(jìn)一步精準(zhǔn)識別，落實(shí)扶貧產(chǎn)業(yè)的定期系統(tǒng)追蹤管理，快速識別預(yù)警產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
相關(guān)建議
新時(shí)代我國保險(xiǎn)業(yè)要增強(qiáng)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)責(zé)任感，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，建立健全保險(xiǎn)扶貧體制機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會提供強(qiáng)有力的保險(xiǎn)支持。圍繞保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧攻堅(jiān)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及今后發(fā)展重點(diǎn)，主要提出以下幾方面建議。
第一，完善保險(xiǎn)扶貧與各級政府的相關(guān)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。構(gòu)建與保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧攻堅(jiān)密切相關(guān)的“政府引導(dǎo)、政策支持、企業(yè)推動、貧困戶參與”的多方機(jī)制，針對扶貧資金投入等具體問題，達(dá)成多方共識，形成具體實(shí)施政策；建立正向扶貧激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，調(diào)動保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)資源向貧困地區(qū)傾斜；各級扶貧部門在實(shí)施保險(xiǎn)購買、保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠的同時(shí)，將保險(xiǎn)納入各級扶貧規(guī)劃和政策支持體系，發(fā)揮保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的重要作用。
第二，制定統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)揮金融資金杠桿功能方面，以政銀保為基礎(chǔ)，出臺全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)多層次風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)產(chǎn)品，固定保險(xiǎn)公司分擔(dān)比例；針對地方性特色，農(nóng)業(yè)部門鼓勵(lì)特色產(chǎn)業(yè)，給予風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)貼；重點(diǎn)支持“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目，以“保險(xiǎn)+融資”雙引擎，提高保險(xiǎn)資金價(jià)值創(chuàng)造能力，強(qiáng)化貧困地區(qū)貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動力和“造血”功能。
第三，搭建各金融保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)部門扶貧管理、統(tǒng)計(jì)等系統(tǒng)平臺對接體系。確保科學(xué)管理聯(lián)結(jié)的建檔立卡貧困戶信息，實(shí)現(xiàn)信息互通共享，形成精準(zhǔn)到每個(gè)貧困戶的保險(xiǎn)扶貧信息管理系統(tǒng)，使保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的全過程可查詢、可追溯、可監(jiān)督。
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